¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad fue aprobada por el Real Decreto 1/2015, de 27 de febrero, para permitir a las personas físicas residentes en España que cumplan con ciertos requisitos, alcanzar un plan de pagos asequible o cancelar todas aquellas deudas a las que no pueden hacer frente. Esta ley es similar a las que se llevan aplicando en otros países europeos desde hace más de 15 años. Por ejemplo, en Inglaterra, la llamada “Ley de Insolvencia” permite a más de 100.000 ciudadanos ingleses solventar sus deudas cada año.
¿Cuáles son las ventajas de LSO?
Debido al Covid, muchas personas ahora están sobreendeudadas y sin poder contribuir económicamente en nuestro país. Su situación económica y la persecución que sufren por sus acreedores llega a ocasionarles graves problemas de depresión y salud.
Utilizando la Ley de Segunda Oportunidad, por fin pueden poner solución a sus deudas, terminando con todo el estrés que les ha ocasionado y terminando con los problemas de salud que esta situación les ha ocasionado, permitiéndoles salir del sistema de economía sumergida en el que están viviendo.
¿Cuáles son los requisitos de acceso?
Para acceder a la ley, el solicitante no debe tener antecedentes penales, debe haber actuado de buena fe antes y durante el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad, tener menos de 5 millones de euros de deuda, y debe ser económicamente incapaz de pagar sus préstamos.
¿Qué es el ALIVIO DE LA DEUDA ?
El alivio de la deuda está perfectamente descrito por el significado de esta palabra, pues implica que el solicitante conseguirá resolver su situación económica. El proceso puede terminar con dos resultados: acordando con sus acreedores un plan de pagos que pueda afrontar fácilmente, o consiguiendo que un Juzgado cancele todas las deudas que tenga.
¿Qué es el plan de pagos?
Antes de redactar el Plan de Pagos, en Deudafix apuntan a que debe realizarse un estudio financiero lo más exacto posible con el cliente, en el que se calcula la cantidad real que la persona pueda abonar a sus acreedores.
Una vez redactado y habiendo seguido los pasos, se celebrará una Junta de Acreedores en la que estos puedan votar a favor o en contra de la propuesta realizada. Si el 75% de los acreedores vota a favor de la propuesta, ésta saldrá adelante y será vinculante para todos ellos. ´La aceptación del plan de pagos pondrá fin al proceso permitiendo a la persona pagar una cantidad asequible a sus acreedores reduciendo mucho su deuda, permitiéndoles además conservar todas sus propiedades si así las tuviera.
¿Cuánto cuesta el proceso?
Hace casi 6 años, muy pocos abogados ofrecían este servicio, por lo que el precio era excesivo, alcanzando hasta 10.000 euros en honorarios de abogados. Esta cantidad siempre se cobraba por adelantado antes de que el cliente llegara al Notario, y tenía que ser pagada mientras gestionaban los reembolsos de sus préstamos.
Esto suponía que muchos clientes no accedían a esta solución por no poder afrontar los gastos que implica.
Deudafix decidió hacerlo accesible, dando un enfoque diferente, y reduciendo el coste inicial de los honorarios a un importe asequible. Esto implica que Deudafix permite acceder a sus clientes a este mecanismo y avancen en el proceso, sin necesidad de haber abonado los honorarios completos, facilitando de esta forma su pago en cuotas mensuales a las que los clientes puedan hacer frente.
Una vez el cliente firma la solicitud en la notaría, la ley despliega sus efectos, suspendiendo todos los intereses de los préstamos y los embargos existentes, por lo que el cliente tiene más capacidad económica.
Para llevar a cabo este proceso completo Deudafix cobra honorarios muy inferiores, ofreciendo multitud de facilidades de pago, principalmente, la posibilidad de abonarlos en cuotas fraccionadas.
La duración del proceso depende de la carga de trabajo de cada Juzgado.
Es frecuente asesorar a clientes que se encuentran en situaciones desesperadas, y en las que necesitan ayuda económica para gestionar el proceso. Deudafix ha tramitado y seguirá ofreciendo sus servicios de forma gratuita para gestionar la totalidad del proceso de aquellos clientes que se encuentren en situaciones realmente complicadas.
¿Cómo es el procedimiento?
A diferencia de otros países como Inglaterra o Alemania, que han elaborado procedimientos simplificados que permiten a los clientes liberarse de sus deudas entre 6 y 8 semanas, en España, el proceso es excesivamente complejo y necesita un cambio con urgencia.
Deudafix ha conseguido la exoneración de alguno de sus clientes en menos de 7 meses, pero esto es inusualmente rápido en España. Por el momento, los solicitantes deben esperar, de media, entre 12 y 18 meses, dependiendo la duración exacta de la carga de trabajo de cada Juzgado.
El proceso se complica primero, por la necesidad de encontrar un Notario en el domicilio del deudor. Esta restricción de la libertad de elección significa que si el Notario de su domicilio no acepta gestionar el caso, negativa que suele ser debida que sus honorarios están legalmente limitados, el cliente verá el primer retraso en la tramitación.
A continuación, el Notario debe nombrar a un Mediador, cuando en Inglaterra, Deudafix podría actuar como Mediador en el caso, ahorrando al solicitante tanto tiempo como dinero, pero de nuevo, en España en más del 60% de las solicitudes, el Mediador rechaza el expediente, lo que implica que el nombramiento debe ser realizado de nuevo, y más esperas para el cliente.
El modelo perfecto que ahora se aplica en Inglaterra fue conseguido tras ser adaptado durante muchos años en respuesta al gran volumen de solicitudes para acogerse a este mecanismo. España debería realizar un cambio urgentemente, implantando un proceso más rápido y adoptando la práctica aplicada en países como Inglaterra.
¿Pueden los acreedores objetar?
Si todos los pasos se han seguido correctamente y en la Junta de Acreedores se produce la aceptación de un 75%, el proceso acabará ahí y los acreedores deberán aceptarlo.
Si el plan de pagos fue rechazado y, el Juzgado concede la exoneración (cancelación) de la deuda, habiendo seguido los pasos que la ley establece, aunque los acreedores se opongan, la decisión del Juez será firme.
¿Cuál es el límite de endeudamiento para solicitar la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley permite a los deudores someterse a este mecanismo siempre y cuando su deuda no supere los 5 millones de euros.
¿Qué son los concursos de personas físicas?
Los concursos de personas físicas son similares a los concursos de empresas, excepto que estos últimos llevan mucho más tiempo en uso y son más conocidos. En el caso de las empresas, deben declararse en concurso si prevén que ya no podrán pagar sus deudas, sin embargo, esto cambia para las personas físicas, que no tienen obligación de declararse en concurso, aunque es aconsejable poner una solución antes de que su situación económica les resulte del todo insostenible.
¿En qué período de tiempo se puede eliminar una deuda?
Desde que la persona decide poner solución a su situación, hasta la consecución de un plan de pagos asequible con sus acreedores, en el que parte de la deuda no se pagará, suele tardar entre 2 y 6 meses. El tiempo dependerá de las facilidades que ponga la Notaría para dar inicio al proceso.
En caso de que el plan de pagos no sea aceptado, la duración del procedimiento dependerá de la carga de trabajo que tenga el Juzgado competente, aunque en Deudafix hemos logrado conseguir autos de exoneración cancelando las deudas en tan solo 4 meses.
¿Qué porcentaje de casos se resuelven fuera de los tribunales?
En Inglaterra, más del 90% de los casos se resuelven sin necesidad de acudir a los Tribunales, dado que los acreedores aceptan el plan de pagos propuesto. Es cierto que en países como Inglaterra, esta ley se encuentra más desarrollada y los acreedores entienden el beneficio de aceptar el plan de pagos, dado que de lo contrario, probablemente no obtendrán ninguna cantidad.
En cambio, en España los casos de aceptación de un plan de pagos suponen menos del 10% , sin embargo se espera que, a medida que el volumen de estos casos aumente, también lo hagan las aceptaciones de los planes de pagos como sucede en países como Alemania, Francia o Inglaterra, dado que de lo contrario, la carga de trabajo de los juzgados devengará insostenible.
¿Cuántos procedimientos concursales se manejan en España? ¿Estamos lejos de otros países del entorno europeo?
España sigue siendo uno de los países con menor número de personas que acceden a este proceso. Esto es en gran parte debido al desconocimiento y baja publicidad sobre la existencia de soluciones legales y eficaces como es esta para aquellos que están pasando una mala situación económica. Por ello, actualmente en España tan solo unas 12.000 personas al año se someten a este mecanismo y consiguen poner fin a sus deudas.
Mientras tanto, en otros países como Inglaterra, más de 200.000 personas acceden anualmente a este mecanismo que les permite alcanzar acuerdos de pago asequibles para reducir o cancelar sus deudas.
